臺(tái)灣《遠(yuǎn)見》雜志刊文指出，臺(tái)灣的銀行業(yè)，正面臨內(nèi)憂外患。在雙卡風(fēng)暴和未開放大陸市場兩個(gè)雙重影響下，2006年臺(tái)灣銀行業(yè)整體股東報(bào)酬率4.7%，居亞洲之末。面對(duì)已被邊緣化的金融業(yè)，要如何抵擋全球強(qiáng)力競爭而求生存呢？

    外患是昔日的企業(yè)金融客戶很多都跑去大陸了，內(nèi)憂則是消費(fèi)金融雙卡風(fēng)暴的后續(xù)效應(yīng)。不少銀行認(rèn)賠打呆的金額過大，元?dú)馊晕椿謴?fù)，更雪上加霜的是，今年6月中旬“立法院”三讀通過債務(wù)清理?xiàng)l例。新法雖讓眾多卡奴復(fù)生，卻使銀行成為救濟(jì)卡奴的社會(huì)福利機(jī)構(gòu)，永豐金控研究總處經(jīng)理朱玉君說。

    眼看苦守臺(tái)灣，業(yè)績難有起色，許多金融業(yè)，正從過去金飯碗角色中蛻變，苦尋新藍(lán)海。

    重整：強(qiáng)化企金 帶顧客出走

    為了尋求新機(jī)會(huì)，不少業(yè)界正重整組織，成立前所未見的企金營銷部。例如三商銀之一的華南銀行，企金營銷部就調(diào)來了八位資深干部，直屬總行，就是要推銷企業(yè)金融的貸款。

    不少優(yōu)秀的銀行不甘坐視業(yè)績衰退、客戶跑掉，正主動(dòng)出擊尋找業(yè)績。例如，臺(tái)北富邦銀行的101大樓項(xiàng)目融資的換約“聯(lián)貸案”。101大樓像竹子般節(jié)節(jié)高升的高聳云端，儼然已經(jīng)是國際人士心目中臺(tái)北的象征，但很少人知道，臺(tái)北101本來一年的利息支出就高達(dá)13億元，一度占其營收的22%，負(fù)擔(dān)相當(dāng)沉重。

    近幾年來，臺(tái)北101營運(yùn)逐漸上軌道，目前出租率已達(dá)到七成以上。因此，臺(tái)北101業(yè)主很希望風(fēng)險(xiǎn)降低后，能調(diào)降貸款利息支出。因此向聯(lián)貸的主辦銀行臺(tái)北富邦銀行反映。 他們曾考慮不動(dòng)產(chǎn)證券化或轉(zhuǎn)貸其它銀行等方式，但最后臺(tái)北富邦銀行還是成功地重新架構(gòu)融資，用較低成本的資金，取代了原來較高成本的資金，聯(lián)貸重新?lián)Q約，臺(tái)北富邦銀行總經(jīng)理丁予康說，這次換約使臺(tái)北101大大降低了利息支出，也順利留住這個(gè)融資案。

    也有銀行業(yè)者，勇敢?guī)ьI(lǐng)客戶出走，到島外布局。銀行業(yè)大環(huán)境不好，從產(chǎn)業(yè)整體面來看，臺(tái)灣的銀行業(yè)目前的國際競爭力堪憂。根據(jù)麥肯錫最新的研究統(tǒng)計(jì)指出，2006年臺(tái)灣銀行業(yè)的整體股東報(bào)酬率只有4.7%，遠(yuǎn)低于日本的11.3%、印度的34%、中國大陸的21.6%、韓國的20.3%。法國籍的麥肯錫董事、也是大中華區(qū)金融機(jī)構(gòu)咨詢業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人姚萬里，6月14日在臺(tái)北召開記者會(huì)指出，臺(tái)灣的金融機(jī)構(gòu)過多，從街上銀行比咖啡廳多就可以看出來。比咖啡廳密度還高的銀行，或許夸張，但是臺(tái)灣的銀行家數(shù)共有73家，其中光本島就有41家，開了3292個(gè)分行。

    不但企業(yè)金融難經(jīng)營，雪上加霜的是，消金放貸市場也正在緊縮中。一旦6月中旬通過的債務(wù)清理?xiàng)l例由陳水扁公布施行之后，九個(gè)月后生效，明年下半年起，銀行連房貸都會(huì)緊縮，華南銀行副總經(jīng)理張?jiān)迄i如此擔(dān)憂。

    影響所及，多數(shù)銀行簡直饑不擇食。只要一家不錯(cuò)的中型以上企業(yè)想要辦“聯(lián)貸案”，就會(huì)動(dòng)輒出現(xiàn)五六家銀行想搶主辦權(quán)，大型企業(yè)就更會(huì)四處議價(jià)、殺價(jià)，最后不論哪個(gè)銀行來做，都無利可圖。例如，5月16日，長榮航空采購飛機(jī)，需要168億元，結(jié)果吸引了15家島內(nèi)銀行爭相捧錢來要求參與聯(lián)合貸款。激烈競爭下，長榮購機(jī)由兆豐銀行主辦，利差殺到40點(diǎn)、相當(dāng)于年利率0.4%，依照過去慣例，至少要100點(diǎn)、相當(dāng)于年利率1%才算合理。

    從聯(lián)貸市場上的利率差價(jià)格變化，最能說明目前市場競爭的激烈程度，以及各銀行面臨的營運(yùn)困境。據(jù)有關(guān)人士指出，在1990年代，臺(tái)灣銀行業(yè)平均利差還可以看到3%以上，到2004年因?yàn)榫皻獾兔�，放款業(yè)務(wù)不好，而跌到2.5%，2006年更是一路跌到2%以下，目前只剩下1.8%�？窟@1.8%的利率，銀行絕對(duì)活不下去。但是爛頭寸又不能不放貸出去。
   
    那么，金融業(yè)要如何殺出重圍？目前看來有三大策略。

    策略：以客戶為中心交叉銷售：最近以來很多銀行都推行組織變革，目的就是要交叉銷售。但是重點(diǎn)是單一窗口，賣再多金融商品也不能讓顧客混淆、煩躁，顧客只需要認(rèn)識(shí)一個(gè)項(xiàng)目經(jīng)理就好。

    交叉銷售的項(xiàng)目服務(wù)策略，讓顧客即使只有一個(gè)月的短期閑錢，銀行也可以幫他們規(guī)劃短期理財(cái)商品，達(dá)到不只借錢給客戶，也賣金融商品給客戶的相乘效果。例如，臺(tái)北富邦銀行董事長蔡明忠兩年前宣示，富邦金控六大事業(yè)群要推動(dòng)Project One大策略，整合六大金融公司的所有金融商品，成為單一窗口服務(wù)，也是這種以客戶為中心的項(xiàng)目經(jīng)理制度，而不是以金融產(chǎn)品為中心的方式。

    此方法已經(jīng)是比較活躍的金融業(yè)者，競相采取的經(jīng)營策略。其中以聯(lián)合貸款，搭配包裝其他金融業(yè)務(wù)，交叉銷售賣給客戶，已經(jīng)變成潮流。

    許多金融業(yè)的企金部門高階主管都不約而同地指出：經(jīng)營企業(yè)金融的瓶頸，必須靠靈活的新策略才行，必須重新評(píng)估銀行身為一個(gè)企業(yè)體的價(jià)值，不斷的創(chuàng)新經(jīng)營模式，和提供差異化的產(chǎn)品，才能擺脫同業(yè)的殺價(jià)競爭。

    創(chuàng)新：推新商品和風(fēng)險(xiǎn)管理

    創(chuàng)新的重點(diǎn)是要為客戶創(chuàng)造收益。這也是趨勢大師約翰·奈思比的最新學(xué)說11個(gè)定見中的第七個(gè)：要端出牛肉，客戶才會(huì)買單。

    金融商品和金融專業(yè)服務(wù)的創(chuàng)新，就是贏得認(rèn)同的一條路。像衍生性金融商品雖然風(fēng)險(xiǎn)高，但是可以幫助客戶追求最適化的風(fēng)險(xiǎn)管理和規(guī)劃最有效益的投資組合。企業(yè)也因此可以避險(xiǎn)，無疑是金融業(yè)者的新機(jī)會(huì)。

    拓展：鎖定海外和臺(tái)商業(yè)務(wù)

    臺(tái)灣金融業(yè)殺出重圍的第三個(gè)策略，應(yīng)該是掌握亞太金融產(chǎn)業(yè)大成長的大趨勢，即使現(xiàn)在不能去大陸，也不要放棄高速成長的亞洲其它各國。OBU（島外金融分行）業(yè)務(wù)近年來快速成長，已經(jīng)成為臺(tái)灣銀行新的藍(lán)海市場。

    市場的藍(lán)海如此大，目前臺(tái)灣的金融業(yè)卻被圈在這個(gè)小島，同業(yè)廝殺，將利潤空間砍到極低。但是透過以上三個(gè)經(jīng)營策略，銀行業(yè)狹縫中求生存，等待下一次大起飛。

    來源：人民網(wǎng)

編輯：芳翼