我該怎么證明卡被盜刷了（民生三問·聚焦信用卡盜刷②）

　　據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計,截至2014年末,全國累計發(fā)行信用卡4.55億張,全國人均持信用卡總數(shù)每年以近20%的速度遞增。

　　信用卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時,犯罪活動亦日漸增加。信用卡被盜刷后,取證是一大關(guān)鍵,關(guān)系到消費者尋求理賠和開展維權(quán)、銀行法務(wù)部門出具調(diào)查處理意見、公安機(jī)關(guān)按圖索驥打擊犯罪團(tuán)伙等環(huán)節(jié)。那么,取證的責(zé)任主體應(yīng)該是誰?可能遭遇的取證困難都有哪些?具體取證過程又該如何展開?記者采訪了相關(guān)人士。

　　1問　該由誰來舉證

　　個人舉證能力有限,新規(guī)突出銀行責(zé)任

　　記者:信用卡被盜刷,取證的責(zé)任主體應(yīng)該是誰?

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛:根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定,若認(rèn)為別人有錯,就要提供證據(jù)證明,因此需要消費者提供一定的證據(jù)和相關(guān)信息,來證明資金損失不是自己的過錯導(dǎo)致的。但個人能力有限,舉證的難度很大,因此有很多人認(rèn)為,規(guī)定對持卡人不公平,對地位相對強(qiáng)勢的銀行則約束不足。

　　今年4月,中國人民銀行出臺《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》,以更好地保護(hù)持卡人的資金安全。一是關(guān)于信息提供的問題,《通知》把相當(dāng)一部分信息取證責(zé)任交給了銀行,要求銀行提供一定信息,以便于持卡人查詢。二是規(guī)定,持卡人對盜刷事件投訴后,銀行要及時反饋,并且及時告知處理進(jìn)度。三是鼓勵銀行建立風(fēng)險損失準(zhǔn)備金,或是以購買商業(yè)保險的方式,為持卡人的權(quán)益提供保障。出現(xiàn)問題后,在一定范圍內(nèi),由風(fēng)險補(bǔ)償金或相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)償。

　　人民銀行的新規(guī)定,對持卡人面臨的困難和需要解決的問題,也有明確的安排,有助于持卡人在遭遇盜刷后維護(hù)權(quán)益。

　　北京市公安局經(jīng)偵總隊一大隊民警孫新雨:個人和銀行雖不是專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu),但被害人作為第一手信息的獲取人、原始證據(jù)的接觸人、資金的操作人,應(yīng)當(dāng)具有一定的取證意識。銀行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu),在資金的運轉(zhuǎn)調(diào)撥、支付方式的確認(rèn)等方面,應(yīng)該給予公安機(jī)關(guān)幫助。可以說,要偵破一起銀行卡盜刷案件,如果沒有銀行、被害人的協(xié)助,單靠公安機(jī)關(guān)一家,是達(dá)不到最好效果的。

　　2問　舉證難在哪兒

　　時效要求比較高,犯罪形式復(fù)雜化

　　記者:信用卡被盜刷案件,有哪些舉證方面的難點?怎樣克服?

　　北京市公安局經(jīng)偵總隊一大隊副大隊長金瑞峰:信用卡盜刷案件作為一種高智能化的新型犯罪,在偵辦技術(shù)、辦案模式、辦案人員素質(zhì)等各方面,都給公安機(jī)關(guān)帶來了新的挑戰(zhàn)。公安機(jī)關(guān)作為打擊刑事犯罪的主體,對此類犯罪,主要是從事前預(yù)警防范、事中及時制止犯罪活動、事后有效打擊等方面開展工作。

　　時效性等各種客觀原因,很有可能導(dǎo)致原始證據(jù)的損失。特別是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)、跨區(qū)域、團(tuán)伙化犯罪的比例大幅提高,需要偵辦機(jī)關(guān)迅速反應(yīng)、偵辦,時效一旦延誤,會造成案件推進(jìn)難,偵查機(jī)關(guān)的工作將很難做到絕對的及時、有效。

　　此外,刑事偵查是一項謹(jǐn)慎、客觀的手段。公安機(jī)關(guān)在行使偵查權(quán)的過程中,需要按照《刑訴法》《公安機(jī)關(guān)辦理經(jīng)濟(jì)案件有關(guān)規(guī)定》等進(jìn)行,需要遵守嚴(yán)格的程序。

　　孫新雨:信用卡犯罪,不但在數(shù)量上呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢,犯罪手段也在不斷翻新,網(wǎng)絡(luò)化、集團(tuán)化等特征也在逐步顯現(xiàn)。隨著電商、網(wǎng)絡(luò)支付、新型快遞業(yè)等領(lǐng)域的高速發(fā)展,無卡化犯罪、跨境團(tuán)伙犯罪的比例,也在增大,這給公安機(jī)關(guān)偵辦此類案件帶來了不小的壓力。

　　中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海:原則上,銀行對消費者有安全保障義務(wù)。如果消費者否認(rèn)刷卡交易,認(rèn)定為盜刷事件,銀行要認(rèn)真受理。銀監(jiān)會、工商總局等部門,要出臺政策理順掛失流程,明確消費者權(quán)利的救濟(jì)途徑。應(yīng)當(dāng)建立公安機(jī)關(guān)與銀行之間的信息共享、快捷高效處理盜刷事件的舉報機(jī)制。一旦有消費者到公安機(jī)關(guān)報案,公安機(jī)關(guān)就應(yīng)當(dāng)與銀行系統(tǒng)連接。同時,銀行要利用自身掌握的商戶信息資源,為公安機(jī)關(guān)辦理盜刷案件提供便利。

　　3問　舉證有啥妙招

　　報案要及時,各方信息協(xié)作要加強(qiáng)

　　記者:對信用卡被盜刷案件,持卡人、銀行和公安機(jī)關(guān)各應(yīng)怎樣舉證?

　　金瑞峰:被害人發(fā)現(xiàn)可疑交易時,要迅速通知銀行,并辦理掛失。同時,要詢問銀行可疑交易出現(xiàn)的時間和地點,以及金額等基本情況,并記錄銀行客服人員的編號和姓名,以便后期的取證。如果是涉及網(wǎng)絡(luò)第三方支付的盜刷,要及時聯(lián)系第三方支付公司。

　　發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷后,還可以就近找機(jī)器進(jìn)行操作,并在攝像頭處停留一段時間,以供攝像取證是本人操作,證明卡片與持卡人不在盜刷現(xiàn)場。操作后,保留好交易的憑條。

　　被害人還應(yīng)該及時報警,積極向警方提供線索。報警時,要詳細(xì)、逐一地還原被盜刷的全過程,努力回憶信用卡的使用歷史、可能掌握信用卡信息的人員,同時也可以向警方提供能證明自身清白的證人。

　　曾剛:《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》中規(guī)定,信用卡持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易的主張后,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù),按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯爭議處理,并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。

　　銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)會同發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu),嚴(yán)格按照銀行卡業(yè)務(wù)的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定,進(jìn)一步完善信用卡交易的業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)真實反映、準(zhǔn)確標(biāo)識現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)類型,完善傳輸交易信息,確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付過程中的一致性,以方便發(fā)卡機(jī)構(gòu)識別與判斷風(fēng)險,保障信用卡交易安全。

　　銀行對于客戶的投訴處理,應(yīng)當(dāng)更加積極主動。要保存好交易記錄,及時與客戶溝通。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會辦公室相關(guān)負(fù)責(zé)人:持卡人要著手收集相關(guān)證據(jù),比如自己的銀行卡消費明細(xì)、網(wǎng)上交易明細(xì)、出境游證明等,還要積極聯(lián)系銀行和警方,按照他們的建議,在取證工作上給予配合。

　　銀行要加強(qiáng)與公安部門、收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防范合作。加強(qiáng)數(shù)據(jù)化、信息化協(xié)作,建立風(fēng)險信息共享池,打擊集群性欺詐,特別是針對目前信用卡犯罪互聯(lián)網(wǎng)化、跨境化的新趨勢,建立與國際組織、第三方支付機(jī)構(gòu)的長效溝通機(jī)制,全面提升風(fēng)險防控能力。