既要便利開戶 還要強化監(jiān)管

　　在取消企業(yè)開戶許可后，企業(yè)開戶效率將明顯提高,從目前試點情況看，開戶能縮短至1天至2天。取消開戶許可后，相關監(jiān)管會進一步強化，央行和商業(yè)銀行不僅要遏制新增賬戶的風險，還要控制存量賬戶的風險，并聯(lián)合銀保監(jiān)會、公安部門等切實加大對賬戶違法活動的打擊力度

　　1月9日，在國新辦舉行的取消企業(yè)開戶許可政策吹風會上，中國人民銀行副行長范一飛在回答經(jīng)濟日報記者提問時表示，取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可后，對賬戶監(jiān)管只能加強，不能削弱。

　　2018年12月24日，國務院常務會議決定，2019年底前完全取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可。

　　范一飛表示，取消企業(yè)開戶許可、提升銀行賬戶服務水平，對于支持企業(yè)尤其是民營企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展、服務實體經(jīng)濟具有重要意義。

　　但是，這并不意味著賬戶管理就會放松。范一飛強調(diào)，對賬戶業(yè)務風險，人民銀行和商業(yè)銀行不僅要遏制新增賬戶的風險，還要控制存量賬戶的風險。為此，將強化銀行賬戶管理職責，推動與相關部門信息共享，全面加強事中事后監(jiān)管。

　　企業(yè)開戶改為備案制

　　在取消開戶許可后，企業(yè)開戶效率將明顯提高。企業(yè)在提交開戶申請后，開戶銀行確認企業(yè)開戶資料真實、完整、合規(guī)后報上級行審批，審批通過后即可辦理開戶手續(xù)。從目前試點地區(qū)的情況看，取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可后，企業(yè)開戶能縮短至1天至2天。

　　“這次取消的是一般企業(yè)開戶許可。”范一飛介紹，具體就是包括境內(nèi)依法設立的企業(yè)法人、非法人企業(yè)、個體工商戶，在銀行業(yè)金融機構辦理基本存款賬戶、臨時存款賬戶，由核準制改為備案制，央行不再核發(fā)開戶許可證。

　　“銀行賬戶是企業(yè)開展經(jīng)營活動、獲取各項金融服務的重要前提，銀行賬戶的安全和便捷使用對企業(yè)意義重大。”范一飛強調(diào)，取消企業(yè)開戶許可、提升銀行賬戶服務水平，對于支持企業(yè)尤其是民營企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展、服務實體經(jīng)濟具有重要意義。

　　但是，對于一些特殊的銀行賬戶，仍然執(zhí)行原有規(guī)定。范一飛表示，為了促進國庫管理制度改革順利實施，更好地貫徹收支兩條線管理要求，防止一些機關和法人單位藏匿和挪用預算基金，對機關、事業(yè)單位、社會團體等其他單位開立銀行存款賬戶仍然執(zhí)行原有規(guī)定。

　　取消企業(yè)開戶許可將在2019年先行試點，并于年底前完全取消全國范圍內(nèi)的企業(yè)開戶許可。2018年6月11日起，央行已經(jīng)在江蘇泰州、浙江臺州先行試點取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可。范一飛介紹，目前，試點工作總體平穩(wěn)，社會反響良好。截至2018年12月末，試點地區(qū)商業(yè)銀行共為企業(yè)新開立基本存款賬戶4.56萬戶，其中小微企業(yè)2.64萬戶、個體工商戶1.92萬戶，企業(yè)開戶在1個至2個工作日內(nèi)完成。

　　2019年初，試點范圍將進一步擴大，將先行推廣至江蘇、浙江兩省。范一飛表示，其他各�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）可根據(jù)相關工作準備情況分批實施，2019年年內(nèi)全部完成取消企業(yè)銀行賬戶許可工作。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月底，我國企業(yè)和個體工商戶共開立單位銀行結算賬戶5488萬戶，占全部單位銀行結算賬戶總量的92%。

　　賬戶管理將加強

　　在取消企業(yè)開戶許可后，對企業(yè)賬戶管理并非放任不管，相關監(jiān)管反而會進一步強化。

　　取消企業(yè)銀行賬戶許可以后，企業(yè)開戶交由商業(yè)銀行負責，銀行就要全面獨立承擔賬戶管理責任。企業(yè)風險意識、內(nèi)部控制、合規(guī)管理水平等因素會直接影響企業(yè)賬戶管理質量。

　　企業(yè)賬戶管理看似簡單，但實際運行中存在不少風險。范一飛介紹，不排除出現(xiàn)個別銀行為了拉存款、搶客戶放松開戶審核，違規(guī)開立賬戶，或者部分企業(yè)違規(guī)開立、出租、轉借、出售賬戶。同時，由于銀行缺乏核實企業(yè)身份的有效手段，導致發(fā)生一些風險事件。因此，面對取消銀行賬戶許可以后的新形勢，對賬戶的管理只能加強不能削弱。

　　此外，在企業(yè)賬戶管理方面，還需要防范不法分子違規(guī)開戶實施詐騙、偷逃稅款、貪污受賄、洗錢、恐怖融資等。如目前人們較為關注的電信詐騙等，都可能與企業(yè)賬戶有關，需要防范相關風險。

　　“對于賬戶業(yè)務風險，人民銀行和商業(yè)銀行不僅要遏制新增賬戶的風險，還要控制存量賬戶的風險�！狈兑伙w強調(diào)，一方面，取消賬戶審批后商業(yè)銀行存在賬戶合規(guī)、合法的主體責任更加明確；另一方面，人民銀行要聯(lián)合銀保監(jiān)會、公安部門等切實加強對銀行的監(jiān)管，加大對賬戶違法活動的打擊力度。

　　具體而言，對企業(yè)賬戶將從事前、事中、事后三個方面采取管理措施。事前，就是要對開立基本存款賬戶要求商業(yè)銀行向企業(yè)法定代表人或單位負責人核實開戶意愿，準確識別異常開戶情形，并有權拒絕開戶。范一飛表示，央行將會推進與相關部門涉企信息共享，提升商業(yè)銀行客戶身份的識別能力。

　　事中，則是要加強企業(yè)賬戶的風險監(jiān)測，及時限制或者終止可疑賬戶業(yè)務，要求商業(yè)銀行按季開展對賬。對高風險賬戶、長期不動戶提高對賬頻率，并且利用對賬機制及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)出租、出借、出售賬戶的情況。還要求商業(yè)銀行完善內(nèi)控制度，如上級行定期檢查下級行賬戶業(yè)務合規(guī)情況等。

　　事后，就是要加大現(xiàn)場檢查力度。范一飛介紹，結合打擊電信網(wǎng)絡新型違法犯罪專項行動，2019年還會開展賬戶專項執(zhí)法檢查。同時，還將懲處商業(yè)銀行的違法違規(guī)行為，強化企業(yè)信用懲戒，建立企業(yè)及法人違規(guī)開戶聯(lián)合懲戒機制，將企業(yè)及法人嚴重違規(guī)行為作為獲取信貸、行政審批、政府采購等情形的重要參考。

　　“對系統(tǒng)內(nèi)出現(xiàn)大面積銀行賬戶風險事件的商業(yè)銀行，我們將會同相關部門，包括紀檢監(jiān)察部門實施問責，對轄內(nèi)出現(xiàn)大面積銀行賬戶風險事件的人民銀行分支機構，也會及時通報并問責�！狈兑伙w強調(diào)。

　　優(yōu)化銀行賬戶服務

　　在“放管服”方面，中國人民銀行辦公廳主任、新聞發(fā)言人周學東介紹，這幾年人民銀行已經(jīng)陸續(xù)取消了12項行政許可事項，到目前為止還有13項，其中就包括企業(yè)開戶許可。下一步，如果有條件，可以放開或者取消的也會逐步取消。

　　接下來，央行將持續(xù)優(yōu)化企業(yè)賬戶服務。范一飛強調(diào)，充分尊重市場規(guī)律，建立宏觀審慎銀行賬戶管理框架，減少對微觀市場行為的直接管理和干預，鼓勵商業(yè)銀行通過與客戶平等約定的方式，根據(jù)客戶實際需求和風險水平采取適當銀行賬戶管理模式，便利小微企業(yè)、民營企業(yè)獲得更為優(yōu)質、便捷和安全的賬戶金融服務。

　　同時，將積極支持商業(yè)銀行開展有利于服務小微企業(yè)、民營企業(yè)的賬戶創(chuàng)新業(yè)務，鼓勵商業(yè)銀行利用金融科技和國際先進經(jīng)驗，提升客戶體驗、降低服務成本、提高風控水平，建立優(yōu)化銀行賬戶服務長效機制。

　　范一飛介紹，人民銀行還在研究構建本外幣合一的銀行賬戶體系，對現(xiàn)行銀行賬戶管理制度作修訂。同時，還要出臺銀行賬戶管理辦法，以進一步強化銀行賬戶實名制要求，深化銀行賬戶分類管理方式，優(yōu)化銀行賬戶服務。