強(qiáng)化發(fā)卡管理、治理息費(fèi)亂象——信用卡業(yè)務(wù)告別“跑馬圈地”

　　日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。專家表示，《通知》堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，對(duì)信用卡發(fā)卡管理、信用卡息費(fèi)亂象等業(yè)務(wù)明確監(jiān)管要求，將推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展新階段。

　　規(guī)范息費(fèi)收取

　　近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念粗放、風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在損害客戶利益等行為。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在息費(fèi)水平披露不清晰、片面宣傳低利率和低費(fèi)率、以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息、模糊實(shí)際使用成本、不合理設(shè)置過(guò)低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)以及未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問(wèn)題，導(dǎo)致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。

　　為此，《通知》強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時(shí)，對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。

　　“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，對(duì)信用卡息費(fèi)收取做到定價(jià)合理、信息披露透明�！敝袊�(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官高峰表示，一方面，要按市場(chǎng)化原則科學(xué)合理確定信用卡息費(fèi)水平，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)；另一方面，息費(fèi)收取應(yīng)做到提前告知，保障消費(fèi)者知情權(quán)。此外，要不斷創(chuàng)新信息披露方式，多元息費(fèi)通知渠道，確保消費(fèi)者及時(shí)、準(zhǔn)確知悉息費(fèi)收取信息。

　　按照監(jiān)管要求，商業(yè)銀行正全面加強(qiáng)分期業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，將息費(fèi)項(xiàng)目、年化費(fèi)率和息費(fèi)計(jì)收方式等關(guān)鍵信息，通過(guò)清晰、顯著的方式向客戶進(jìn)行展示，幫助客戶準(zhǔn)確理解使用成本。光大銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前對(duì)信用卡息費(fèi)水平的科學(xué)制定，為滿足條件的優(yōu)質(zhì)客戶提供了信貸價(jià)格優(yōu)惠，降低了客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。下個(gè)階段，該行將進(jìn)一步提升差異化、精細(xì)化定價(jià)水平，促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

　　值得注意的是，針對(duì)分期業(yè)務(wù)息費(fèi)，《通知》專門要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式；向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

　　此外，為全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理，《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)5年�？蛻舸_需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)2年�！搬槍�(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過(guò)度使用分期增加客戶息費(fèi)�！便y保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

　　強(qiáng)化睡眠卡管理

　　睡眠信用卡管理是《通知》的亮點(diǎn)之一�！锻ㄖ�》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過(guò)度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限；強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比；連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外；超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

　　“睡眠卡率紅線的出臺(tái)，對(duì)各家銀行的經(jīng)營(yíng)理念提出了更高的要求�！备叻灞硎�，一方面，銀行需要提高自身精準(zhǔn)發(fā)卡、精準(zhǔn)定位潛在用卡客戶的能力，在市場(chǎng)發(fā)卡前端分析客戶需求，盡量把對(duì)的卡配發(fā)給對(duì)的人，避免客戶卡片過(guò)多又疏于管理，避免銀行卡片在制作與后續(xù)管理方面的資源浪費(fèi)。另一方面，銀行需要提升自身精細(xì)化經(jīng)營(yíng)能力，在客戶維護(hù)過(guò)程中，充分利用數(shù)據(jù)、模型辨識(shí)不同客戶的差異化經(jīng)營(yíng)點(diǎn)，做好客戶使用中卡片的動(dòng)態(tài)管控，有效監(jiān)測(cè)，管控措施不可缺失，避免因?yàn)楣芸厥杪┏霈F(xiàn)的睡眠卡風(fēng)險(xiǎn)。

　　隨著我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡用卡業(yè)務(wù)快速普及發(fā)展，使用信用卡的客戶越來(lái)越多。為提高金融服務(wù)質(zhì)效、強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，確�？蛻粲每ò踩�，避免盜刷或丟失風(fēng)險(xiǎn)，《通知》對(duì)睡眠卡率制定了監(jiān)管紅線。同時(shí)，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，滋生了無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)、過(guò)度授信等問(wèn)題。

　　“未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平�！便y保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。

　　在這種情況下，出臺(tái)《通知》對(duì)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理不僅十分必要，而且具有緊迫性。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，部分商業(yè)銀行信用卡經(jīng)營(yíng)管理過(guò)度經(jīng)營(yíng)指標(biāo)化。從戰(zhàn)略角度出發(fā)，近年來(lái)多家銀行機(jī)構(gòu)積極向零售轉(zhuǎn)型，信用卡作為資產(chǎn)類業(yè)務(wù)被普遍作為切入點(diǎn)和重點(diǎn)。但在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，也出現(xiàn)了單純以發(fā)卡量、客戶量等指標(biāo)作為考核標(biāo)準(zhǔn)，缺乏科學(xué)的考核機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，勢(shì)必導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)短期化。目前信用卡業(yè)務(wù)往往是各行投訴的“重災(zāi)區(qū)”，一方面和該業(yè)務(wù)客群廣、交易量大有關(guān)，但另一方面因?yàn)殛P(guān)鍵要素不突出、合作行為不規(guī)范、管控不到位、催收管理不規(guī)范等情況，也造成了容易被客戶投訴。

　　為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信用卡外部合作行為，《通知》從多個(gè)方面進(jìn)行了明確，逐步厘清權(quán)責(zé)邊界�！锻ㄖ�》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本機(jī)構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營(yíng)管理主體責(zé)任，確保聯(lián)名卡合作雙方在所有信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)平等呈現(xiàn)各自品牌，不得直接或者變相由聯(lián)名單位代為行使銀行職責(zé)或者用聯(lián)名單位品牌替代銀行品牌。

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，《通知》禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務(wù)職責(zé)，聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)聯(lián)名單位經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和其他不利影響的分析和監(jiān)測(cè)，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)向本機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。

　　試點(diǎn)線上業(yè)務(wù)

　　目前，銀行間市場(chǎng)盡管已有豐富多樣的支付工具和借貸產(chǎn)品，但信用卡在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中仍然占據(jù)重要地位。

　　近年來(lái)，在經(jīng)濟(jì)增速換擋和金融嚴(yán)監(jiān)管的雙重背景下，銀行傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)面臨瓶頸，許多銀行紛紛進(jìn)行零售轉(zhuǎn)型探索新發(fā)展模式，而信用卡業(yè)務(wù)正是商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型中的重要一環(huán)。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡存量達(dá)到8億張（人均持卡量達(dá)到0.57張），同比增長(zhǎng)2.83%，從2015年以來(lái)，發(fā)卡量接近翻番。信用卡作為各家銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工具之一，是銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要支撐。

　　“2021年人均持卡量達(dá)到0.57張，相較于發(fā)達(dá)國(guó)家人均擁有近4張信用卡，這個(gè)數(shù)字還是比較低的。再考慮到一人持有多張信用卡的情況，實(shí)際上我國(guó)信用卡的普及率還有待提升�！敝袊�(guó)人民大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心副主任羅煜表示，但是這并不意味著，我國(guó)居民缺乏透支消費(fèi)的手段，因?yàn)榻�年�?lái)涌現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，且一定程度上與支付活動(dòng)形成關(guān)聯(lián)，構(gòu)成了對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行信用卡的補(bǔ)充。

　　然而，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品與信用卡相比的差異在于：一是信用卡開卡通常要到銀行網(wǎng)點(diǎn)線下辦理，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品所有的交易程序都是在線上完成的；二是作為持牌機(jī)構(gòu)發(fā)行的信用卡準(zhǔn)入門檻較高，審批較為嚴(yán)格，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，覆蓋面更高。羅煜表示，由此也帶來(lái)一些問(wèn)題：一是傳統(tǒng)信用卡的使用便捷程度不如互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品；二是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了一些誘導(dǎo)超前消費(fèi)、引發(fā)過(guò)度負(fù)債等不規(guī)范現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)防控存在一定的隱患。

　　對(duì)此，《通知》明確提出將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。高峰表示，在數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展和疫情防控常態(tài)化背景下，客戶金融消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生重要變化，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)到客數(shù)量日趨下降。隨著業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新、產(chǎn)品類型不斷豐富、客戶服務(wù)不斷完善、使用成本不斷降低，開展線上信用卡業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試。

　　開展線上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于遠(yuǎn)程面簽。遠(yuǎn)程面簽是提升客戶體驗(yàn)、提升銀行運(yùn)營(yíng)效率的有效手段。高峰認(rèn)為，試點(diǎn)開展線上信用卡應(yīng)做好目標(biāo)客戶的篩選、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)支持和線上業(yè)務(wù)流程的管控。一是在目標(biāo)客戶選擇方面，可優(yōu)先考慮存量借記卡客戶，以及消費(fèi)場(chǎng)景內(nèi)有真實(shí)消費(fèi)需求的客戶等。二是在遠(yuǎn)程視頻技術(shù)選擇方面，為避免音視頻帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，可將運(yùn)營(yíng)操作鎖定在銀行端APP上等。三是在線上業(yè)務(wù)流程方面，借力人臉識(shí)別和聯(lián)網(wǎng)核查的同時(shí)，輔助必要的人工客服（遠(yuǎn)程柜員）與客戶線上進(jìn)行辦卡意愿和身份的核驗(yàn)等。

　　今年初，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，大力推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分利用科技手段開展個(gè)人金融產(chǎn)品營(yíng)銷和服務(wù)，拓展線上渠道，豐富服務(wù)場(chǎng)景，推動(dòng)解決“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題。

　　“基于數(shù)字化的合規(guī)和風(fēng)控能力將成為銀行信用卡業(yè)務(wù)的核心能力�！痹鴦偙硎荆�目前對(duì)于銀行，合規(guī)和風(fēng)控的要求更加豐富和具體，對(duì)于零售海量客戶，在不斷個(gè)性化經(jīng)營(yíng)的情境下，必須具有極強(qiáng)的數(shù)字化能力才能有效支持業(yè)務(wù)。這一能力需要長(zhǎng)期的積累和持續(xù)的投入，部分銀行先行優(yōu)勢(shì)較為明顯，是銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要護(hù)城河。