“六不準(zhǔn)”能否終結(jié)銀行暴利

　　針對(duì)圍繞貸款滋生的各類違規(guī)收取服務(wù)費(fèi)問題，銀監(jiān)會(huì)提出“不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存，不準(zhǔn)以貸收費(fèi)，不準(zhǔn)存貸掛鉤，不準(zhǔn)浮利分費(fèi)，不準(zhǔn)一浮到頂，不準(zhǔn)借貸搭售”。（《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》2月8日）

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，去年前三個(gè)季度，中國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)8173億元，同比增長(zhǎng)35.4%，人均利潤(rùn)近40萬(wàn)元。估計(jì)2011年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)會(huì)超過1萬(wàn)億元，那么人均利潤(rùn)會(huì)超過50萬(wàn)元。目前滬深兩市共有6家銀行發(fā)布2011年業(yè)績(jī)預(yù)增公告，深發(fā)展、民生銀行、華夏銀行業(yè)績(jī)?cè)佻F(xiàn)高速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)同比增長(zhǎng)超過五成。光大銀行、浦發(fā)銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)緊隨其后，凈利潤(rùn)同比分別增長(zhǎng)41.03%和42.02%。興業(yè)銀行預(yù)計(jì)2011年凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)37.73%。各家大型銀行利潤(rùn)都呈現(xiàn)20%以上的增長(zhǎng)。

　　商業(yè)銀行利潤(rùn)主要來(lái)自三個(gè)方面：貸款利差是其利潤(rùn)的主要來(lái)源。我國(guó)一年期存款利率為3.5%，一年期貸款利率為6.56%，存貸利差為3.06個(gè)百分點(diǎn)，是國(guó)際上的好多倍。貸款利差收入帶來(lái)的利潤(rùn)占整個(gè)銀行利潤(rùn)的80%以上。

　　圍繞貸款衍生出的直接收入和間接收入是其利潤(rùn)的另一個(gè)來(lái)源。另一大收入來(lái)源是真正中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入。傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品帶來(lái)的收入；代理證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理和托管信托產(chǎn)品等增加的收入。

　　筆者總結(jié)的商業(yè)銀行三大收入來(lái)源中，其中兩項(xiàng)都是由貸款直接產(chǎn)生和衍生的。筆者初步計(jì)算，如果將貸款利率上浮、以貸轉(zhuǎn)存、強(qiáng)行收取理財(cái)費(fèi)用等收費(fèi)項(xiàng)目全部計(jì)算在利差里，那么，我國(guó)商業(yè)銀行存貸利差將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過3%。

　　商業(yè)銀行過高利差收入和依附于貸款之上名目繁多的衍生收費(fèi)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)殺傷力巨大，對(duì)商業(yè)銀行也非常不利，是一個(gè)“雙輸”的結(jié)果。銀行主要來(lái)源于貸款高利差和貸款衍生出的高收費(fèi)，正在侵蝕實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，并有可能導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟(jì)走下坡路，最終反過來(lái)影響銀行收入增加甚至釀成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)，貸款高利差和貸款衍生出的高收費(fèi)對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)率如此之高，弱化了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和研發(fā)推廣新產(chǎn)品的動(dòng)力，不但耗費(fèi)資本而且極易釀成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)。

　　銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“六不準(zhǔn)”，表面看來(lái)似乎旨在擠出中間業(yè)務(wù)收入中的水分，其實(shí)是擊中了商業(yè)銀行暴利的軟肋，對(duì)商業(yè)銀行暴利的殺傷力非常之大。希望能不折不扣將“六不準(zhǔn)”落實(shí)下去，徹底擠出商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的水分，整治規(guī)范銀行業(yè)亂收費(fèi)狀況，逐步終結(jié)商業(yè)銀行的畸形暴利。