“克隆卡”糾紛的法律標(biāo)準(zhǔn)亟待統(tǒng)一

時間:2012-08-09 14:48   來源:廣州日報

  “同案不同判”是如此嚴(yán)重,統(tǒng)一司法適用標(biāo)準(zhǔn)看來已是迫在眉睫。

  來自廣東省高級人民法院的數(shù)據(jù)顯示,今年1到7月,廣東全省法院新收銀行卡民事糾紛案件就高達(dá)13096件,其中,因克隆卡而引起的糾紛上升最快。與此緊密相關(guān)的一個問題在于:因卡被“克隆”而遭盜刷,誰來擔(dān)責(zé)?銀行?儲戶?還是那個暫無落網(wǎng)希望的竊賊?廣東高院給出的答案是:銀行如果未能識別克隆卡,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不少于50%的責(zé)任;如果持卡人對卡被偽造有過錯的,銀行則可以減輕責(zé)任。

  由于目前關(guān)于銀行卡方面的相關(guān)法律法規(guī)和司法解釋還不盡完善,針對“克隆卡”糾紛的同案不同判仍是常態(tài),國內(nèi)最常見到的處理方式有四類:一是儲戶自擔(dān)全責(zé);二是銀行全額賠付;三是按一定標(biāo)準(zhǔn)分擔(dān)責(zé)任;還有第四種,法院以案件不屬民事糾紛而是涉嫌刑事犯罪為由,對儲戶的提告不予受理,將“皮球”踢給了公安。

  “同案不同判”是如此嚴(yán)重,統(tǒng)一司法適用標(biāo)準(zhǔn)看來已是迫在眉睫。廣東高院給出的責(zé)任分擔(dān)標(biāo)準(zhǔn),無疑是基于多年實踐的經(jīng)驗總結(jié),對刑事立法的完善或?qū)iT司法解釋的出臺都將提供重要的參考價值。即便是省外來看,“分擔(dān)論”也的確是處理此類糾紛的主流意見。問題在于,儲戶要證明“被盜刷”和“銀行未識別克隆卡”,并不是一件容易的事。銀行要證明已對取款的銀行卡盡到了識別義務(wù),同樣不是一件容易的事。

  打官司就是打證據(jù),舉證責(zé)任倒向誰,誰就要因舉證不能而承擔(dān)不利的后果。從民事訴訟中的基本舉證原則“誰主張誰舉證”來看,儲戶所受影響將比銀行更大。

  退回原點來分析,銀行與儲戶的基本法律關(guān)系其實就是合同關(guān)系。銀行對儲戶的存款進(jìn)行保管,也包括了為儲戶取款提供人工及技術(shù)服務(wù)。在這層合同關(guān)系的背后,銀行還基于其特定的金融資質(zhì)和金融運營獲得利潤?梢哉f銀行向儲戶提供的就是一種有償服務(wù),只不過這種“有償”并不像買賣那樣直觀。

  正因為如此,銀行保護(hù)儲戶的存款安全可視為其合同義務(wù)的一部分。這種保護(hù),包括了銀行必須為儲戶提供安全的取款環(huán)境。“克隆卡”之所以出現(xiàn),究其根源還是銀行卡在技術(shù)上有漏洞可鉆。銀行要做的,不是一味卸責(zé),而是要加大科研投入攻克銀行卡防復(fù)制乃至防盜刷的技術(shù)難關(guān)。銀行的投入不足,技術(shù)漏洞門戶大開,就應(yīng)該為此承擔(dān)必要的責(zé)任。沒有嚴(yán)格責(zé)任,哪家銀行還會投入資金來關(guān)注和促進(jìn)技術(shù)的進(jìn)步。

  此間就有消息傳出,沿用了幾十年的磁條式銀行卡早已無法滿足當(dāng)前的金融安全需求,但安全性能更高的芯片銀行卡卻因為成本較磁條卡高得多,而遭到國內(nèi)銀行的集體冷落。在儲蓄合同中,銀行相較儲戶處于優(yōu)勢地位,卻不肯為存款安全埋單,難道真要把儲戶個個都逼成防盜刷的技術(shù)專家?!因防盜而傷害了銀行卡的經(jīng)濟(jì)與便捷,卡也將失去其初始的功能。

  強調(diào)銀行應(yīng)對儲戶的存款負(fù)有更多的監(jiān)管義務(wù),并不是說儲戶就可以放縱對卡本身和卡密碼的妥善管理。筆者也認(rèn)同廣東高院的“分擔(dān)論”。但不得不指出,司法能解決某一個案,卻無法通過責(zé)任的認(rèn)定來達(dá)到預(yù)防銀行卡糾紛的繼續(xù)發(fā)生。銀行發(fā)卡還會繼續(xù),儲戶用卡也會繼續(xù)。避免銀行卡糾紛而又保障銀行卡的便捷不獨需要法院的有所作為,也需要銀行、儲戶甚至是公安在各自職責(zé)范圍內(nèi)的努力。

編輯:高斯斯

相關(guān)新聞

圖片

久治县| 石屏县| 湟中县| 芒康县| 黑河市| 巴彦县| 乡宁县| 剑河县| 靖宇县| 古浪县| 谢通门县| 崇州市| 广西| 彭泽县| 辽阳县| 兴仁县| 肃南| 谢通门县| 临江市| 呈贡县| 宁武县| 武清区| 新竹市| 正镶白旗| 秦安县| 平南县| 长岛县| 黔南| 郴州市| 长海县| 日照市| 蓬安县| 刚察县| 贞丰县| 广州市| 株洲县| 灯塔市| 扶风县| 伊金霍洛旗| 高要市|