蛇年行大運(yùn)恭喜發(fā)大財(cái)之金融理財(cái)

　　恭喜發(fā)財(cái)，紅包拿來！正值新春拜年時(shí)，最富有的當(dāng)屬享有壓歲錢待遇的“小財(cái)神”們。

　　“小財(cái)神”的壓歲錢該如何打理費(fèi)思量，近日一則新聞再度惹爆這一話題：一個(gè)27歲的白領(lǐng)小青年，從7歲開始攢錢理財(cái)，用20年的壓歲錢買房。這位“勵(lì)志哥”由此被許多人膜拜。其實(shí)，家長們?nèi)裟芎煤美�用壓歲錢，作為培養(yǎng)孩子財(cái)商觀念的起點(diǎn)，從小給孩子養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，人人都能超越“勵(lì)志哥”。

　　欲博利的壓歲錢，每月拿出一些做基金定投，18年聚沙成塔，累積的資金可以兼顧到孩子一生教育、購房、養(yǎng)老的需求；欲求穩(wěn)的壓歲錢，可以趁孩子年紀(jì)較小的時(shí)候幫他們做好保險(xiǎn)規(guī)劃，早規(guī)劃早受益，保費(fèi)也更劃算；欲講求意頭的壓歲錢，則可以購買黃金，如生肖金貓與金鎖，孩子看得見摸得著，既吉祥又保值。

　　本專題撰文/表

　　記者吳倩、周慧、井楠

　　圖/記者王維宣（署名除外）

　　守：少兒保險(xiǎn)

　　�？顚Ｓ� 早規(guī)劃早受益

　　中英人壽廣東分公司保險(xiǎn)專家建議，為孩子買保險(xiǎn)不要求多，要根據(jù)家庭的實(shí)際情況和孩子的年齡階段購買，5歲前的兒童由于患病率較高，應(yīng)該首先關(guān)注重疾險(xiǎn)以及住院、醫(yī)療等附加保險(xiǎn)。5歲后可逐漸傾向教育年金保障保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

　　案例：

　　零風(fēng)險(xiǎn)類著重理財(cái)規(guī)劃

　　專家表示，長期的少兒教育金保險(xiǎn)能提供成長保障以及對未來教育的支持，而且這類保險(xiǎn)的保障期大多能覆蓋到孩子完成高等教育，有些甚至延伸至成家立業(yè)的年紀(jì)。（見表二）

　　以投保某款教育金兩全保險(xiǎn)（分紅型）為例，爸媽從孩子3歲開始，每年繳費(fèi)7200余元，繳費(fèi)10年，即可讓孩子在18周歲到21周歲期間，分別得到8000元、9600元、12000元和14400元的資金支持，在孩子25周歲的時(shí)候，還會(huì)得到40000元的教育深造或事業(yè)啟動(dòng)基金，另有累積現(xiàn)金紅利18274元（按中等紅利估算）可以領(lǐng)取以及保障功能。

　　不過，長期少兒教育金保險(xiǎn)收益率相對較低。“每年固定的繳費(fèi)時(shí)間讓家長不能偷懶，也成為父母和孩子每年的共同理財(cái)目標(biāo)和話題，這對從小培養(yǎng)孩子財(cái)商觀念和計(jì)劃性很有好處。而孩子必須到達(dá)一定年齡后才能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，也避免孩子的任意揮霍。”

　　最后，保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的設(shè)置恰恰解決了所謂紅包歸誰的問題。父母作為投保人負(fù)責(zé)將每年的壓歲錢用來交保費(fèi)，孩子作為被保險(xiǎn)人和受益人享受保障和未來的收益，清楚印在保單上，大人小孩都放心。

　　攻：基金定投

　　18年聚沙成塔 呵護(hù)孩子一生

　　如今，孩子收到四位數(shù)的“壓歲錢”已非常普遍。在理財(cái)專家看來，壓歲錢有閑置時(shí)間長、使用頻率低的特點(diǎn)，適合長期投資。

　　據(jù)銀行理財(cái)經(jīng)理介紹，目前，儲(chǔ)蓄是大多數(shù)家長采取的一種方式。其實(shí)，家人引導(dǎo)孩子將壓歲錢存在銀行，每月再將其中的一部分轉(zhuǎn)為基金定投，既可以培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念，又可以獲得較高的收益，是兩全之策。

　　記者從基金公司獲得的一份基金定投模擬賬戶看到，將孩子壓歲錢賬戶上每月拿出500元進(jìn)行基金定投，一直堅(jiān)持18年后停止定投扣款，之后按照孩子在不同人生階段的實(shí)際需要，以定投賬戶積累的資金進(jìn)行支持，如支付上大學(xué)的費(fèi)用、購房、買車等，余額留在賬戶里，可以幫助孩子平穩(wěn)度過人生的每一個(gè)階段。

　　案例：

　　10萬助力讀書購房養(yǎng)老

　　18年聚沙成塔，10萬元壓歲錢的沉淀，可以呵護(hù)孩子的一生。（見表一）

　　如果父母從孩子一出生開始，每月從壓歲錢賬戶中拿出500元定投基金，為了有足夠長時(shí)間的歷史樣本做參考，我們假設(shè)從1948年12月31日開始定投，投資標(biāo)的是標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)的完全復(fù)制型基金，不考慮費(fèi)用。在孩子18歲時(shí)，定投合計(jì)投入的資金為10.8萬元，而隨著指數(shù)的上漲，基金定投賬戶積累的資產(chǎn)達(dá)到了23.67萬元。

　　孩子18歲時(shí)準(zhǔn)備上大學(xué)，可以從定投賬戶中拿出4萬元，作為孩子上大學(xué)費(fèi)用的支持，賬戶里還有可觀的19.67萬元，跟隨孩子一起成長。

　　到孩子28歲時(shí)，大多已經(jīng)參加工作幾年，可能正在籌備結(jié)婚，需要買房子。在過去的十年間，孩子定投賬戶中的錢已積累到26.31萬元，可以從其中取出15萬元，作為孩子購房的“補(bǔ)貼”用來付首付，此時(shí)定投賬戶中還剩11.31萬元。

　　定投賬戶里的資產(chǎn)再積累四年，增值到14.29萬元，在孩子32歲，可能已為人父，需要以車代步，從定投賬戶中取出10萬元作為買車的補(bǔ)貼，這時(shí)賬戶中剩余資金還有4.29萬元。從孩子32歲到60歲，讓這個(gè)定投賬戶默默地陪伴著他，到60歲的時(shí)候定投賬戶中積累的資金達(dá)到28.54萬元，可以幫助他擁有更好的晚年生活。

　　建議：

　　先看市場表現(xiàn)

　　基金定投能不能掙錢取決于多方面的因素，如基礎(chǔ)市場本身的表現(xiàn)、定投品種組合、產(chǎn)品的選擇等。廣發(fā)基金人士建議，首先，要看基礎(chǔ)市場本身的表現(xiàn)。其次，選擇適合的投資標(biāo)的。

　　最后，選擇基金產(chǎn)品，備選的基金應(yīng)當(dāng)具有以下特征：1.具有三年以上優(yōu)良的歷史業(yè)績；2.基金經(jīng)理穩(wěn)定；3.基金投資風(fēng)格穩(wěn)定。

　　吉：金貓與金鎖

　　“性價(jià)比”高 吉祥又保值

　　寶寶的壓歲錢用來購買黃金產(chǎn)品是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　優(yōu)選

　　熊貓金幣生肖金鎖吊墜

　　具體品種來看，投資型金條、熊貓金幣的“性價(jià)比”較高，廣州市內(nèi)，其售價(jià)只比材料價(jià)值高出3%~10%，應(yīng)是優(yōu)先考慮的選擇。

　　其次選擇是生肖賀歲金條（最好選擇中國人民銀行監(jiān)制的款式）、紀(jì)念型金銀條，類似產(chǎn)品的“料價(jià)比”（材料價(jià)值在總銷售價(jià)格中占有的比例）稍低，但寓意吉祥、工藝精美。

　　另外，金鎖、銀鎖、黃金項(xiàng)鏈、吊墜等首飾，是中國傳統(tǒng)節(jié)日的吉祥裝飾品，不僅有保值功能，還有佩戴作用，建議優(yōu)先選擇生肖圖案的金首飾。

　　生肖金銀幣與其他紀(jì)念型金銀產(chǎn)品雖然寓意吉祥，但工藝費(fèi)用過高，相對材料價(jià)值的“升水”幅度較大，用“壓歲錢”來買并不劃算；而白銀首飾雖然也是傳統(tǒng)風(fēng)俗中寶寶常常佩戴的首飾，但“性價(jià)比”不高、保值性能差，建議不要買太多。

　　提醒：

　　不同額度選擇不同

　　如果壓歲錢總額在2萬元以上，建議優(yōu)先購買價(jià)值為23000~25000元區(qū)間的2013年熊貓金幣大全套（共5枚），有紀(jì)念意義，保值性能強(qiáng)。資金稍有不夠，建議家長“補(bǔ)貼”。如果壓歲錢總額在一兩萬元，可做如下配置：購買10克重量、價(jià)格為3500元的投資型金條，共買3條；再買生肖金條10克重的一條；最后再選擇一條5克左右重量的金鎖。

　　某品牌的柜臺(tái)經(jīng)理介紹，如果壓歲錢的總額為3000元~10000元，建議優(yōu)先購買生肖概念的金首飾，選擇重量較大、價(jià)值較高的金銀鎖、黃金項(xiàng)鏈；如果壓歲錢總額小于3000元，則優(yōu)先選擇重量較輕的金吊墜，生肖主題為好；還有余錢可選擇紀(jì)念型銀條和銀首飾。