案例：劉勇是我市一家公司的高級白領，年薪30萬，銀行存款近百萬元。劉先生共有三套房產(chǎn)，一套房子自住，兩套出租，租金每月共5000元，每月日常開支約6000元。劉先生的愛人為公務員，每月月薪4000多元，有一個兒子在上小學。像劉先生這樣的高凈值人群該如何規(guī)劃自己的財產(chǎn)呢？招行理財經(jīng)理陳曦對此進行了分析并給出理財方案。

　　現(xiàn)狀分析：劉先生一家年總收入約41萬元，支出9.6萬元，凈結(jié)余為31.4萬元。劉先生是家庭收入的主要來源，是家庭的頂梁柱，如果發(fā)生意外，收入中斷，那么僅憑妻子的收入將無法支撐家庭的開銷。分析劉先生的家庭資產(chǎn)狀況后，陳曦建議，劉先生在理財目標、家庭流動資金、對意外風險的規(guī)避、孩子的教育規(guī)劃、養(yǎng)老儲備、資金的保值增值等方面都應進行系統(tǒng)規(guī)劃。

　　理財建議

　　由于市場是變化的，每個人的財務狀況和未來的收支水平也在不斷變化，建議劉先生定期進行投資績效的回顧，適時調(diào)整理財規(guī)劃，確保達到財務安全、資產(chǎn)增值和財務自由。

　　1。應留夠家庭月度開銷的4倍約2.4萬元作為應急儲備金，這部分錢如果進行活期儲蓄不劃算，可以根據(jù)自身情況選擇一些銀行理財產(chǎn)品，既可以靈活支取，也能享受較高收益。

　　2。劉先生夫婦的養(yǎng)老金儲備。為了維持現(xiàn)有生活品質(zhì)，在不計算通貨膨脹的情況下至少需要儲備20年的支出約144萬元，這部分錢建議通過儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老險、基金定投、黃金定投等方式進行補充。

　　3。孩子的教育金儲備是家庭的重要開支之一，孩子現(xiàn)在才上小學，后面有初中、高中、大學以及出國深造的費用，理財師預估約100萬，單純通過儲蓄無法滿足，建議選擇基金定投、黃金定投等方式補充。

　　4。劉先生銀行存款近百萬元，理財師建議在目前的市場情況下不要進入股市。劉先生可適當選擇流動性相對較好、回報比較穩(wěn)定的理財方式，比如理財產(chǎn)品和債券基金。各大銀行理財產(chǎn)品種類多、期限多，根據(jù)不同風險有不同收益，劉先生可以根據(jù)家庭的實際需要進行配置。