理財(cái)師:旅游費(fèi)分期付 省下資金賺收益

2012-07-17 11:16     來源:新京報(bào)     編輯:王偉

  個(gè)案資料

  本人(劉先生)工作將近3年,因考慮到個(gè)人今后及家庭的組建需要,現(xiàn)想咨詢一下對(duì)本人有益的理財(cái)方案。

  本人的基本情況是:每月工資稅后約4200元,每月住房公積金約3300元(總額),每年獎(jiǎng)金稅后約6萬元,每年其他收入約3萬元。

  現(xiàn)銀行存款約14萬元,住房公積金約10萬元,股票投資4萬元(估計(jì)此筆費(fèi)用泡湯的機(jī)會(huì)很大)。

  已有住房,無房貸壓力。

  - 財(cái)務(wù)狀況分析

  劉先生目前的財(cái)務(wù)狀況,可以說算得上標(biāo)準(zhǔn)的白領(lǐng)階層了。從每年的收入情況來看,劉先生的工資、公積金以及獎(jiǎng)金等收入,合計(jì)大約為18萬元,可謂收入不菲,刨除日常生活必要的花銷和旅游經(jīng)費(fèi),將每年的盈余資金好好打理,可以讓劉先生本就幸福美好的生活錦上添花,但反之就會(huì)發(fā)生“你不理財(cái)財(cái)不理你”的情況。

  劉先生目前的投資和理財(cái)方式比較單一,除了14萬元銀行儲(chǔ)蓄和10萬元公積金存款,僅有4萬元左右股票投資(并且處于幾近放棄的地步),相信是劉先生平時(shí)忙于工作,對(duì)自己的資金疏于打理的緣故,以至于劉先生目前的投資不夠多元化,習(xí)慣有了錢就存在銀行,造成目前儲(chǔ)蓄率過高且缺乏除股票以外的其他投資途徑的情況,像銀行的理財(cái)產(chǎn)品或者開放式基金等投資,劉先生都沒有涉足。

  - 理財(cái)目標(biāo)

  1.從今年開始每年深度旅游一個(gè)境外國家,預(yù)計(jì)此項(xiàng)費(fèi)用約1.5萬元-1.8萬元。

  2.打算購置一輛小轎車,預(yù)計(jì)此項(xiàng)費(fèi)用約20萬元,每月車輛成本預(yù)計(jì)約2000元-3000元。

  3.為將來孩子的學(xué)習(xí)儲(chǔ)蓄一筆費(fèi)用,不排除送小孩出國留學(xué)的可能。

  4.如有能力,在父母資助首期的情況下,可能考慮再買一套房子,總價(jià)約150萬-200萬元左右。

  大宗消費(fèi)

  把明天的錢挪到今天花

  先來談?wù)剟⑾壬糜魏唾I車的目標(biāo)吧,怎么最有效地利用資金實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想呢?像這種大宗消費(fèi),一次性支出必然會(huì)占據(jù)大筆資金,造成短期的支出壓力,所以我們可以靈活運(yùn)用社會(huì)上旅游公司、汽車金融公司以及銀行信用卡中心提供的金融分期服務(wù)。

  劉先生規(guī)劃每年境外游一次,消費(fèi)大約為1.5萬-1.8萬元,如果選擇某旅游公司提供的免息免手續(xù)費(fèi)的12期分期產(chǎn)品,每月支出僅在1200元上下。包括購車消費(fèi)也是一樣,劉先生可以選擇銀行信用卡中心推出的分期購車產(chǎn)品,僅需預(yù)先支付部分首付款,剩余資金每月還款或者每年還款,這樣就可以把本來20萬元左右的一次性支出,分?jǐn)偟轿磥淼娜舾晒P支出,增加劉先生手頭的儲(chǔ)蓄存款余額。

  大宗消費(fèi)分期支付,是目前流行的盤活資金的一種手段,前文提到劉先生目前儲(chǔ)蓄余額較高,可以考慮投入部分資金購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品,按目前市場(chǎng)報(bào)價(jià),每年可獲得4%-4.5%的理財(cái)回報(bào)。這樣,劉先生通過分期省下的儲(chǔ)蓄資金,就可以賺取到可觀的理財(cái)收益,遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)過一次性把錢都花出去。

  另外,劉先生目前在公積金賬戶存有近10萬元,而公積金存款每年僅按照三個(gè)月定期存款利率計(jì)息,如果劉先生已經(jīng)買房且符合公積金支取條件,完全可以考慮將公積金提取出來用于投資理財(cái),提高個(gè)人總資產(chǎn)的收益率。

  【TIPs:關(guān)于旅游,無所謂花錢多少,只是玩法不同。按照劉先生的預(yù)計(jì)消費(fèi),2萬元以內(nèi)深度游覽一個(gè)境外國家,如果是亞洲國家的話預(yù)算就比較充足,但歐美國家的話預(yù)算就相對(duì)拮據(jù),只能選擇較節(jié)省的玩法了,建議劉先生可關(guān)注銀行信用卡中心定期推出的特價(jià)游產(chǎn)品!

  教育儲(chǔ)備

  把今天的錢存到明天去

  關(guān)于教育金,總結(jié)而言有三個(gè)特點(diǎn),即:不能等、不能停、不能賠。孩子到了上學(xué)的年齡,就必須要每年一分不差的拿出這么一筆錢。胡適先生有云:“今天預(yù)備明天,這是真穩(wěn);生時(shí)預(yù)備死時(shí),這是真曠達(dá);父母預(yù)備兒女,這是真慈愛。”劉先生參加工作僅三年,年紀(jì)輕輕就能考慮未來子女教育問題,可謂“真穩(wěn)健”、“真慈愛”。

  根據(jù)現(xiàn)在城市孩子的教育費(fèi)用,大學(xué)學(xué)費(fèi)每年在50000元左右。我們從孩子上幼兒園開始,來考慮教育資金的安全性和收益性,為了使劉先生不用有太大支出壓力,可以考慮為孩子投保年金型產(chǎn)品,繳費(fèi)期10年,每年繳存23000元左右保費(fèi),到孩子18歲后,分五年返還教育金(首年50000元,之后逐年遞增5%)。算下來,劉先生每年支付保費(fèi)23000元,10年共計(jì)230000元左右,孩子18歲后,5年共返還教育金275000元,另外還有約6萬元的紅利(按照中檔粉紅標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算,具不確定性)。

  考慮到劉先生目前的收入和儲(chǔ)蓄水平,如果按照這套方案,每年支付的保費(fèi),不會(huì)對(duì)其產(chǎn)生太大壓力,生活品質(zhì)能夠得以保證不會(huì)降低,但日積月累積少成多,孩子的教育金就用一筆筆小錢攢出來了。

  第二套房

  以租養(yǎng)貸降低還款壓力

  買房已經(jīng)成了現(xiàn)階段年輕人不能回避的一個(gè)問題,作為固定資產(chǎn)投資,房產(chǎn)曾經(jīng)在過去的10年里為購房者帶來了巨大的投資回報(bào)。只是在目前的調(diào)控政策下,房價(jià)未來上漲空間變得撲朔迷離。劉先生打算買二套房,還是應(yīng)該謹(jǐn)慎考慮。

  我們?yōu)閯⑾壬鷾y(cè)算一下購房成本。假定購買200萬元的住房,按照目前政策,二套房購置需要至少支付60%的首付即120萬元。貸款利率要在基礎(chǔ)利率的標(biāo)準(zhǔn)上上浮1.1倍,即7.205%。80萬元貸款本金,貸款期限為30年的情況下,每月需要還貸5433元左右,相對(duì)于劉先生目前收入情況來看,月供資金還是較為可觀的,另外首付款120萬元需要父母資助,也是不小的一筆資金。

  這里提供兩種方案建議:一,劉先生可以考慮以后以夫妻二人之力來償還月供,如果二人均攤,每人僅需支付2700元左右,相對(duì)壓力就變得沒那么大。二,可以考慮將現(xiàn)有住房出租,以租養(yǎng)貸,降低還款壓力。

  王梓 招商銀行北京雙榆樹支行貴賓理財(cái)經(jīng)理

  (AFP金融理財(cái)師)

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