“十二五”發(fā)展規(guī)劃綱要指出，大力發(fā)展中小企業(yè)，增加中小企業(yè)貸款的規(guī)模和比例。近年來，工商銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院要求，不斷加大對中小企業(yè)、特別是對小企業(yè)的金融支持力度。到去年末，工商銀行中小企業(yè)貸款余額達(dá)3萬億元，約占全部貸款余額的一半。五年來，對中小企業(yè)貸款的年均增幅超過27%，遠(yuǎn)高于同期貸款的平均增速。其中，對小企業(yè)及個體工商戶貸款增幅更高。特別是在去年工商銀行全部貸款的增幅只有16.9%的情況下，工商銀行對小企業(yè)和個體工商戶貸款凈增2000億元，增幅近45%，信貸結(jié)構(gòu)有了重要調(diào)整。同時，中小企業(yè)貸款不良率僅為1.35%；小企業(yè)貸款不良率僅為0.82%，小企業(yè)貸款質(zhì)量優(yōu)于公司貸款整體水平。

　　過去我們銀行把信貸工作的注意力主要放在服務(wù)大企業(yè)、大項(xiàng)目上，當(dāng)然不能簡單地認(rèn)為這種做法是不對的，但認(rèn)真分析起來這種信貸結(jié)構(gòu)的形成與我們思想認(rèn)識不夠全面、管理方法不夠精細(xì)有一定關(guān)系。我們總習(xí)慣地認(rèn)為大企業(yè)、大項(xiàng)目風(fēng)險小，而中小企業(yè)管理中存在著這樣那樣的問題，因而對發(fā)展中小企業(yè)信貸一直存有一些顧慮。這導(dǎo)致了銀行信貸結(jié)構(gòu)中貸大、貸長、貸集中的傾向日趨明顯。而在分析這種傾向有可能帶來的問題時，我們又往往簡單地只是說這種貸大、貸長、貸集中的狀況會增加銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險。但由于這些年來大企業(yè)經(jīng)營狀況事實(shí)上在不斷改善，大型項(xiàng)目開工建設(shè)也較為順利，并未出現(xiàn)嚴(yán)重的現(xiàn)金流中斷現(xiàn)象。因而這種對未來可能出現(xiàn)所謂系統(tǒng)性風(fēng)險的研判，有時還不足以使我們下大決心改變習(xí)慣的做法，主動地去調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。

　　這兩年來我們對國際金融危機(jī)發(fā)生后的一些新情況新問題，包括金融監(jiān)管規(guī)則的改革內(nèi)容進(jìn)行了認(rèn)真的思考和研究，我們的認(rèn)識有了較大的變化。我們意識到即使不論這些大企業(yè)、大項(xiàng)目日后的經(jīng)營情況如何，也不論大企業(yè)、大項(xiàng)目融資渠道相對較多，今后通過資本市場獲取融資的能力將越來越強(qiáng)，就從適應(yīng)新的金融監(jiān)管規(guī)則來看，我們的信貸結(jié)構(gòu)也必須要改變了，必須自覺地加大對中小企業(yè)，尤其是小企業(yè)的投放份額。因?yàn)椋�金融監(jiān)管改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容，就是對銀行資本充足率提出了更高的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。而按照新的巴塞爾資本協(xié)議監(jiān)管規(guī)定，每筆貸款所占用的監(jiān)管資本是由五個因素來決定的，除了貸款金額的大小外，主要取決于貸款違約率、違約損失率、貸款期限，以及與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)度。

　　大企業(yè)、大項(xiàng)目貸款與小企業(yè)貸款相比，固然違約率比較低，但由于大企業(yè)、大項(xiàng)目貸款中采用信用放款方式的占較大比例(例如我行大企業(yè)、大項(xiàng)目貸款中，信用貸款比例為54%)，按新的監(jiān)管規(guī)則的規(guī)定，認(rèn)為這些貸款風(fēng)險緩釋能力低，一旦違約后損失率較大。

　　加上大企業(yè)貸款期限一般較長、與國民經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)度又比較高，因此按新的監(jiān)管規(guī)則測算時，同樣大小金額的貸款，大企業(yè)貸款的資本占用最高，對銀行資本充足率的影響最大。

　　以工商銀行為例，綜合算下來，我們大企業(yè)貸款資本占用約為6.7%；中型企業(yè)次之，約為6.57%；小企業(yè)最低，只有2.44%，尚不足大企業(yè)的二分之一。這使我們對支持中小企業(yè)發(fā)展這個問題有了新的體會和認(rèn)識。銀行支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅僅是落實(shí)國家有關(guān)要求和號召的問題，還是一種社會責(zé)任。中小企業(yè)尤其是小企業(yè)發(fā)展得如何，不僅僅事關(guān)民生和就業(yè)，也關(guān)系到銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。

　　這兩年來我們自覺地把落實(shí)國家支持中小企業(yè)發(fā)展的要求與工商銀行自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整結(jié)合起來，加大了對中小企業(yè)的金融支持力度，并逐步探索出一些行之有效的機(jī)制和辦法。比如說，在組織機(jī)構(gòu)上，兩年來，我們在全行范圍內(nèi)設(shè)立了1200多家小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，基本覆蓋了我國小企業(yè)發(fā)展較為集中的地區(qū)，形成了小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營體系。在人員隊(duì)伍上，我們建立了一支專門服務(wù)于小企業(yè)的專職化從業(yè)隊(duì)伍，目前經(jīng)總分行考評合格的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)人員已超過3.5萬人。在政策制度上，我們建立了一整套獨(dú)立的、適應(yīng)小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的信貸評級授信制度，并形成了規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化操作流程。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，從初期的短期周轉(zhuǎn)貸款一個品種發(fā)展到包括中期周轉(zhuǎn)貸款、循環(huán)貸款、貿(mào)易融資、經(jīng)營型物業(yè)貸款、標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款等在內(nèi)的較為豐富的融資產(chǎn)品體系。去年我們創(chuàng)新推出了“網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款”業(yè)務(wù)，小企業(yè)可通過網(wǎng)上渠道實(shí)現(xiàn)自助申請、提款和還款，較好地適應(yīng)了小企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特色，這個產(chǎn)品推出一年就發(fā)展了1.6萬戶小企業(yè)客戶，辦理貸款金額860億元。對長期以來一直存在的所謂小企業(yè)“擔(dān)保難”的問題，我們也有了新的認(rèn)識和相應(yīng)的解決措施。我們依托真實(shí)交易背景，大力發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，同時也積極創(chuàng)新運(yùn)用企業(yè)聯(lián)保、組合擔(dān)保等形式，為企業(yè)量身定做融資方案，受到小企業(yè)的普遍歡迎。目前我行小企業(yè)貸款的抵押率、擔(dān)保率明顯高于大型企業(yè)的貸款。

　　近期，工商銀行按照十七屆五中全會和中央經(jīng)濟(jì)工作會議的部署，系統(tǒng)研究謀劃了今年及未來一個時期全行轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)和工作措施，其中對支持中小企業(yè)發(fā)展作了全面規(guī)劃，力爭今后三年內(nèi)每年新增中型客戶6600戶以上，每年新增小企業(yè)客戶1.6萬戶以上，3年內(nèi)使小企業(yè)貸款客戶突破10萬戶。總理在政府工作報告中指出，要引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持�？傊�，下一步我們要在繼續(xù)加強(qiáng)對大企業(yè)、大項(xiàng)目，尤其是在加強(qiáng)對大型央企金融服務(wù)的同時，切實(shí)做好對小企業(yè)的服務(wù)工作，支持和幫助更多的小企業(yè)更好更快的發(fā)展。

　　同時，我們也希望有關(guān)部門進(jìn)一步加快建立完善中小企業(yè)征信體系。目前人民銀行征信系統(tǒng)已經(jīng)匯集了企業(yè)及自然人的貸款違約信息，建議政府有關(guān)部門能否進(jìn)一步考慮將中小企業(yè)工商注冊及年檢信息、海關(guān)及稅務(wù)信息、訴訟及判決信息等納入征信體系。(楊凱生)

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